项目介绍

• 云南省扶贫和可持续发展项目
• 四川仪陇扶贫和可持续发展项目
• 西藏珠峰保护区人类可持续发展项目
• 扶贫方案支持项目
• 新疆扶贫项目
• 贵州扶贫和可持续发展项目
• 四川西北扶贫和可持续发展项目
• 甘肃雨水集流和可持续扶贫项目
• 广西扶贫项目
• 青海扶贫项目
• 湖北社区林业扶贫项目
• 湖南扶贫和可持续发展项目
• 内蒙古妇女扶贫项目
• 科技扶贫项目
• 甘肃扶贫项目
• 天津下岗女工再就业项目

可持续小额信贷扶贫—— 联合国开发计划署 / 交流中心小额信贷十年回顾

1994-2004 UNDP/ 交流中心的小额信贷十年历程

1994 – UNDP/ 交流中心设立扶贫与可持续发展方案，并在云南试点。其宗旨是实验示范综合性、参与式、可持续的扶贫方式，扶贫信贷是其中一项内容。

1995 – 四川仪陇和西藏 珠峰环保区试点项目开始实施。 UNDP/ 交流中心考察社科院在易县的小额信贷经验，决定学习孟加拉乡村银行模式管理扶贫信贷。

1996 – 1998 – 试点项目在全国 17 个省、区的 48 个县开展，小额信贷循环资金规模达到 9000 万人民币。证明了小额信贷是一种有效的扶贫方式，促进了小额信贷在中国扶贫工作中的推广。

1997 – 交流中心设立扶贫方案支持与协调办公室，其主要任务是提供专业的小额信贷管理服务。

1998 – 天津城市下岗女工小额信贷项目启动，成为中国第一家比较成功的城市小额信贷项目，促进了城市小额信贷的开展。

2001 – 扶贫与可持续发展方案结束。为促进小额信贷的可持续发展， UNDP/ 交流中心设立了两个后续项目：综合扶贫项目和可持续小额信贷扶贫项目，并成立了政策咨询委员会和 SMAP 办公室。

2003 – 2004 与人民银行合作，开展小额信贷政策研究项目。

2004 – 年底，综合扶贫与可持续小额信贷项目结束， UNDP/ 交流中心开始设计第三期小额信贷项目，继续支持小额信贷的可持续发展。

小额信贷项目成就

•  直接扶持了大量 的贫困人口，每年贷款客户保持在 5 万左右。

•  促进了小额信贷在中国农村扶贫和城市下岗职工再就业事业中的应用和推广；

•  建立了一批小额信贷机构，其中部分实现了操作的自负盈亏，成为中国少有的具有可持续发展潜力的小额信贷机构。

•  在国际成功小额信贷机构经验基础上，形成了一套比较完善的包括信贷管理、财务管理、信息系统等在内的小额信贷管理体系。

•  促进了小额信贷政策的改善。

“可持续小额信贷扶贫”项目总结

可持续小额信贷扶贫项目是 UNDP/ 交流中心对小额信贷第 2 期支持项目之一，其目的是在中国建立真正的可持续发展的小额信贷机构，并能够在中国的小额信贷产业中发挥示范作用 。

为了集中、有效地使用资源， 项目按照一定条件从 48 个小额信贷机构中选出 4 个示范机构，它们是： 仪陇乡村发展协会、赤峰昭乌达妇女可持续发展协会、兴仁农村发展协会、 定西安定区城乡发展协会 。

项目的预期目标是：

1. 为小额信贷健康发展创造健康的政策环境。

2. 提高 4 个小额信贷示范性机构的管理能力， 包括会计和贷款管理 、 贷款产品改进和扩充 、 业务发展计划以及管理信息系统 (MIS) 软件等方面。

3. 采取公开透明的资金管理方式，向大量的贫困户提供小额信贷服务。

项目实施成绩

SMAP 项目 2001 年 1 月正式启动，到 2004 年 6 月基本结束，历时 3 年半 。项目在以下几个方面取得了很大的成效：

•  改善中国小额信贷的宏观政策环境，通过系列活动，特别是人民银行主持的小额信贷研究项目，加强了小额信贷机构与政府、金融机构之间的信息交流，推动了小额信贷宏观政策环境的改善和有利于小额信贷发展的法律和政策框架的形成

•  于 2001 年 5 月成立咨询委员会， 3 年中共召开过 5 次咨询委员会。

•  先后于 2003 年 2 月和 2004 年 8 月召开过两次小额信贷国际研讨会，向政府提出政策建议。

•  委托 人民银行进行了中国小额信贷发展和政策研究。

•  通过技术支持提高 4 个机构的管理能力

（ 1 ）改进会计制度和贷款管理系统，按照国际标准为每个机构编制了会计手册和管理报告指南。新的会计制度和贷款管理系统的采用在以下几个方面发挥了积极的作用：

- 通过完善数据收集、记录和报表系统 ， 加强了内部控制制度。

- 随着内部控制的加强，信息的真实、准确、及时程度得到了保障。

- 帮助管理人员掌握财务分析方法，使他们利用财务报表进行趋势分析 ， 及时准确了解自己机构的弱点和问题。

- 采用了与国际一致的指标和制度，代替原有的不科学的指标和制度，管理部门对实验机构的评价有了更为统一、科学和规范的标准。

（2） 帮助四个机构编制出各自的 5 年业务计划。几个机构通过制定业务计划，不仅学会了科学的方法，更重要是这些机构初步形成了自己长期发展的战略方向，确立了可持续发展的目标，推动了小额信贷从单纯的扶贫项目向小额信贷机构转变。

（3）帮助 四个 机构进行市场调查 ， 改进原有产品和开发新产品，并编制了新产品手册 。实验机构的信贷产品开始由单一向多元化发展。产品的多样性表现在：

- 开发了个人借款形式。

- 开发了整贷整还的贷款。

- 贷款期普遍比较短，更侧重于开发季节性贷款。

- 目标客户也出现变化，城镇的个体工商户受到了更多的关注。

- 担保方法也出现多样化趋势，过去小组联保是唯一的担保形式，现在也采用了担保人担保的方法。

（4） 修改和完善了原有的财务和贷款管理软件 ; 对管理人员进行了财务和贷款管理软件培训 ; 同时更新了计算机，以适应新软件应用。

•  SMAP 项目关注于增加资金管理的透明度并逐步扩大小额信贷服务。

项目委托会计公司设计和编制了外部管理和财务审计手册，并且每年对 4 个小额信贷机构执行一次外部审计，包括财务审计和操作审计两个方面。

为扩大 4 个试验机构的规模， 扩大小额信贷服务的覆盖面， SMAP 项目帮助 4 个试验机构建立了一些新的国际合作关系。新的合作伙伴有孟加拉乡村托拉斯 (GT) ，德国复兴银行 (KFW) 等。

•  机构建设。

SMAP 项目各机构普遍存在一些弱点，影响了技术支持的效果。实践证明，如果不能把机构建设与技术支持结合起来， 技术支持可能达不到预期的结果。各实验机构的弱点突出表现在治理结构和管理制度上。机构缺乏独立性，多数由党政某个部门操作，政企不分的包袱沉重 ; 主要管理人员由党政公务员兼任，不专职；小额信贷管理带有很强的行政管理痕迹（色彩），很少采用金融机构管理制度或企业管理制度，突出是员工激励机制和制度。

机构建设的目标和任务是实现小额信贷机构政企分离，使机构有独立的经营、收入分配、用人自主权 ; 逐步减少兼职人员，所有管理人员全部专职化 ; 完善决策、实施和监察系统 ; 按现代企业管理的基本原则，结合小额信贷产业特点和目前几个小额信贷实验机构的实际情况设计可行的管理制度体系。 .

机构建设取得了积极的结果。建立了相对独立的社团法人组织，作为操作小额信贷的组织机构， 调整了党政和 社团组织 的关系，提高了机构的独立性 ; 改善了 小额信贷组织 的治理结构， 改革理事会的组成， 使理事会真正发挥决策机构的作用，建立了监察组织；配备和招聘了管理人员，使人员的专职化问题有所改善 。

另外还 聘请 2 位国内专家专门设计了业绩考核和激励机制手册和小额信贷机构管理制度手册 。

SMAP 项目的基本经验可以概括为以下几条：

(1) 技术支持应当同完善治理结构相结合；

(2) 资金和技术的支持要同提高人力资源相结合；

(3) 要协调扶贫目标和财务自负盈亏之间的平衡；

(4) 小额信贷必须注重市场和项目区的选择；

(5) 探讨多样化的技术支持形式；

(6) 设立独立、专职的项目办公室 。

小额信贷机构进一步发展面临的挑战

1. 政策环境依旧需要改善。至今小额信贷机构依然没有合法的金融机构的身份。

2. 小额信贷机构的管理依旧需要改善：

(1) 小额信贷机构的治理结构虽经改革，但仍存在有待进一步完善的地方 。 业绩考核和激励机制还不完善，还有一些深层次的矛盾（如产权不明析）制约着发展 。

( 2) 人力资源开发。员工能力弱，知识结构不适应管理的要求是几个小额信贷机构面临的巨大挑战。应当通过加强培训提高管理人员的能力，同时招聘有专业技能的人员，改变人力资源结构 。

( 3) 防范风险的内部控制制度存在许多不完善的地方，有待进一步加强 。

•  扩大对外部联系，稳步扩大规模，重要的是改进业务计划。

•  缺少扩大规模的资金来源。

•  扶贫和财务自负盈亏之间的矛盾需要平衡